Mensualité sur différentes durées : comparer le coût total

Une seule variable à changer pour comprendre l’effet de la durée

Dans une première simulation, fixez le capital, le taux nominal annuel, le rythme des échéances et la méthode de calcul de l’assurance. Changez seulement le nombre de mois. Vous isolez ainsi l’effet mathématique de la durée, sans prétendre que les banques appliquent le même taux à toutes les durées.

La durée envisagée doit ensuite être étudiée par le prêteur. Le cadre du HCSF fixe en principe une maturité maximale de 25 ans, avec des aménagements encadrés. Un scénario à 25 ans n’établit donc ni un droit au prêt ni une durée acceptée pour votre dossier.

Un exemple fictif sur 15, 20 et 25 ans

Hypothèses pédagogiques, sans taux de marché : capital de 100 000 €, taux nominal annuel fixe choisi arbitrairement de 3 %, remboursement mensuel constant, sans frais ni différé, assurance constante fictive de 15 € par mois.

Les montants sont arrondis après calcul ; multiplier la mensualité affichée déjà arrondie peut produire un petit écart. Le total inclut le capital remboursé, les intérêts et l’assurance fictive. Il ne s’agit pas du seul coût du crédit.

Dans cet exemple, passer de 15 à 25 ans réduit la mensualité hors assurance d’environ 216,37 €, mais ajoute environ 19 758,70 € au total remboursé. Cette différence résulte uniquement des hypothèses choisies et ne constitue pas une estimation d’offre bancaire.

Une cotisation d’assurance constante produit ici un coût plus élevé sur une durée plus longue. Une assurance sur capital restant dû ou à cotisation variable nécessite son propre échéancier : consultez notre guide des bases de cotisation.

La formule et ses limites

Pour un prêt amortissable mensuel à taux fixe, la mensualité hors assurance est : capital × i / [1 − (1 + i)⁻ⁿ], où i = taux nominal annuel en pourcentage / 1 200 et n = durée en années × 12. À taux nul, elle devient capital / n.

Les intérêts estimés sont mensualité hors assurance × n − capital. Avec une assurance mensuelle constante a, le total remboursé hors frais est (mensualité + a) × n. Ces formules sont celles de notre simulateur de mensualité.

Le simulateur ne calcule ni un TAEG réglementaire, ni un échéancier à taux variable, ni des intérêts intercalaires. Il ne prévoit pas les frais de garantie ou de dossier. Pour des paliers, un différé, plusieurs prêts ou des dates de paiement particulières, utilisez les documents du prêteur et un calcul adapté.

Entrez votre taux nominal comme hypothèse documentée. Ne remplacez pas ce champ par le TAEG : notre guide TAEG et taux nominal explique leur différence.

Confronter le calcul aux offres et à la trésorerie

Service Public décrit les informations de l’offre de crédit et recommande de comparer le TAEG, qui intègre des coûts plus larges que les seuls intérêts. Lorsque les durées et les taux des offres diffèrent, conservez toutes ces différences dans votre tableau.

Ajoutez le total à payer, les frais immédiats, les conditions de remboursement et l’assurance. La définition officielle du TAEG permet d’identifier les coûts obligatoires inclus. Ce guide ne classe aucune banque.

Vérifiez aussi la place de l’échéance dans le budget : dépenses du logement, dépenses annuelles et marge disponible. Une mensualité théoriquement finançable n’est pas une marge confortable pour toutes les situations. Complétez avec la capacité d’emprunt et le plan d’apport.

Questions fréquentes