GUIDE DOCUMENTAIRE · PUBLIÉ LE 12 OCTOBRE 2026
Le taux nominal sert au calcul des intérêts. Le TAEG permet de comparer le coût du financement en intégrant les frais qui entrent dans son périmètre. Les deux chiffres répondent à des questions différentes.
Information générale, sans conseil personnalisé ni offre partenaire. Les exemples de calcul sont pédagogiques ; les documents réels et leurs conditions déterminent votre situation.
Le taux nominal et le TAEG ne mesurent pas la même chose
Service Public définit le TAEG comme un pourcentage annuel tenant compte des intérêts et des coûts obligatoires liés à l’obtention du crédit. Selon le financement, son périmètre peut inclure les frais de dossier, de garantie, d’assurance exigée ou d’un intermédiaire quand ils conditionnent l’obtention du prêt. Le taux nominal sert au calcul des intérêts sur le capital.
Le TAEG n’est pas une simple addition de pourcentages ou une moyenne de frais. Le moment auquel les sommes sont versées et remboursées intervient dans le calcul. Une cotisation exprimée en euros ne devient donc pas un nombre de points de TAEG en la divisant seulement par le capital de départ.
Pour vérifier les montants inclus, demandez la liste détaillée et les hypothèses de l’offre. Une dépense liée à l’achat du logement ne rentre pas automatiquement dans le TAEG du crédit. Son exclusion éventuelle de cet indicateur ne la fait pas disparaître du budget du projet.
Comparer sur les mêmes hypothèses
La fiche Service Public sur le crédit immobilier décrit les informations de la proposition et de l’offre. Utilisez les documents personnalisés, datés, puis classez les différences avant de regarder quel chiffre est le plus bas.
| Hypothèse à aligner | Pourquoi elle compte |
|---|---|
| Capital effectivement financé | Un financement plus petit ne correspond pas au même projet. |
| Durée et rythme de remboursement | Une échéance plus faible peut résulter d’une durée plus longue. |
| Type de taux et éventuels différés | Le même taux affiché peut correspondre à des flux différents. |
| Assurance exigée, assurés et quotités | Le coût de la protection et son périmètre doivent rester comparables. |
| Frais et date de paiement | Des frais immédiats et des montants répartis dans le temps doivent être identifiés. |
| Validité et conditions de la proposition | Une simulation ancienne ou conditionnelle n’équivaut pas à l’offre actuelle. |
Si les durées diffèrent, conservez les deux TAEG mais ajoutez le total à payer, les échéances et la durée d’engagement. Un indicateur annuel ne raconte pas à lui seul l’ensemble des conséquences sur votre budget.
Une grille de coût sans inventer de TAEG
Exemple fictif de lecture : deux scénarios financent le même capital, aux mêmes dates, avec les mêmes intérêts et la même assurance. Seuls les frais de dossier illustratifs changent. Aucune proposition bancaire n’est présentée.
| Montant sur la période retenue | Scénario A | Scénario B |
|---|---|---|
| Intérêts calculés sur le prêt | 12 000 € | 12 000 € |
| Assurance exigée | 3 000 € | 3 000 € |
| Garantie du prêt | 1 500 € | 1 500 € |
| Frais de dossier | 500 € | 1 500 € |
| Total illustratif des coûts listés, hors capital | 17 000 € | 18 000 € |
La différence est de 1 000 € sur les éléments listés. Ce tableau ne calcule pas le TAEG, car les dates et flux détaillés ne sont pas fournis. Il montre l’intérêt de demander tous les coûts, même lorsque le taux nominal affiché serait identique.
Ne confondez pas « coût du crédit » et « total remboursé ». Le second inclut aussi le capital à restituer. Pour votre apport et vos dépenses initiales, établissez un budget distinct puis vérifiez si certains frais sont financés dans le prêt ou payés séparément, afin de ne pas les compter deux fois.
Ce que calcule le simulateur Budgetelio
Notre simulateur de mensualité utilise un capital, une durée et un taux nominal annuel fixe. Vous pouvez ajouter une assurance mensuelle constante. Il calcule un prêt amortissable à échéances mensuelles constantes ; il ne produit pas un TAEG réglementaire et n’intègre pas les frais de dossier ou de garantie.
À taux positif, son calcul est : mensualité hors assurance = capital × i / [1 − (1 + i)−n], avec i = taux nominal annuel / 1 200 et n = nombre de mois. À taux nul, la mensualité hors assurance est capital / n. Le résultat dépend uniquement des hypothèses saisies.
Pour l’assurance, complétez cette lecture avec notre guide des bases de cotisation et vérifiez les quotités des assurés. Une baisse de prime obtenue avec une protection différente ne permet pas de comparer les offres comme si elles étaient identiques.
Questions fréquentes
Puis-je utiliser le TAEG dans le champ taux du simulateur ?
Non : ce champ attend le taux nominal annuel. Le TAEG représente un coût plus large et ne remplace pas le taux utilisé pour les intérêts.
Le TAEG le plus faible suffit-il à choisir ?
Il aide à comparer le coût annuel. Examinez aussi la durée, le montant financé, les coûts en euros, la protection et les conditions de remboursement.
Budgetelio publie-t-il les taux actuels des banques ?
Ce guide présente des définitions et des calculs pédagogiques, sans taux de marché ni offre bancaire annoncée.
Pour poursuivre
Mesurer l’effet de la durée sur le coût
Sources officielles et méthode
Sources consultées le 12 octobre 2026. Vérifiez les versions applicables à vos documents et à la date de votre démarche.
Les grilles et calculs sont des aides pédagogiques Budgetelio. Aucun contrat commercial n’a été testé ou classé. Politique éditoriale · Méthodologie · Signaler une correction.