Quotité d’assurance : comparer les répartitions à deux

Lire les quotités par personne et par garantie

Le modèle réglementaire de fiche standardisée d’information prévoit une part assurée pour chaque garantie et chaque prêt. Le prêteur précise le niveau de couverture attendu dans sa fiche personnalisée, comme l’explique ABE Infoservice. Commencez donc par noter les pourcentages demandés, puis ceux effectivement proposés à chacun.

Écrivez les noms des deux assurés en regard de leurs pourcentages. « 70/30 » n’indique pas à lui seul qui bénéficie des 70 %. Si le financement comporte plusieurs lignes, faites un tableau par prêt. Et si les pourcentages diffèrent selon les garanties, évitez d’en faire une seule moyenne.

La quotité n’est pas votre part de propriété dans le logement. Elle ne dit pas non plus qui est tenu de rembourser le prêt au titre du contrat de crédit. Ce guide traite du calcul de la couverture, pas des conséquences juridiques d’une séparation ou d’une succession.

Comparer 50/50, 70/30 et 100/100

Exemple purement pédagogique : le capital restant dû est de 160 000 €. On suppose un décès couvert, une prestation correspondant au capital assuré, une quotité appliquée à ce capital et aucune limitation supplémentaire. Ces hypothèses doivent être confirmées par le contrat réel.

Calcul : 160 000 € × quotité de la personne concernée. La somme des deux quotités ne représente pas un capital payable deux fois au foyer. Dans le scénario 100/100, l’exemple montre la couverture du solde en cas de décès couvert de l’un ou de l’autre, sans promettre un versement de 320 000 €.

Ces opérations ne décrivent pas automatiquement une prestation d’incapacité ou d’invalidité. Pour ces garanties, relisez ce qui est assuré : capital, échéances, durée de prestation et plafonds. Un pourcentage appliqué à une échéance ne se calcule pas sur le même montant qu’un pourcentage de capital.

Partir du budget qui resterait disponible

Une répartition proportionnelle aux revenus peut constituer un scénario de travail, mais elle ne suffit pas à établir votre besoin. Faites deux budgets distincts : « A ne peut plus contribuer comme prévu » et « B ne peut plus contribuer comme prévu ». Conservez les dépenses qui continueraient, puis ajoutez les besoins que l’événement pourrait créer.

• Quelles ressources restent réellement disponibles dans chaque scénario ?
• Quel remboursement pourrait être supporté avec ces ressources ?
• Quels frais essentiels ne diminueraient pas avec le revenu ?
• Quelle épargne resterait mobilisable sans mettre le foyer en difficulté ?
• La situation risque-t-elle d’évoluer avec une retraite, un congé ou un changement d’activité ?

Vous pouvez utiliser notre page budget pour structurer les dépenses. Conservez ce travail chez vous : Budgetelio ne vous demande pas de transmettre revenus, santé ou dossier bancaire. Présentez ensuite les scénarios au professionnel qui vous conseille.

Vérifier les quotités proposées et leur coût

Avant de comparer deux tarifs, assurez-vous qu’ils couvrent la même personne, la même garantie et le même pourcentage. Une baisse de cotisation obtenue avec une quotité plus faible n’est pas une économie à protection inchangée. Faites confirmer la conformité de la répartition proposée aux exigences du prêteur.

Notre simulateur de coût assurance emprunteur applique une quotité au taux constant sur capital initial que vous saisissez. Effectuez un calcul pour chaque assuré, puis additionnez les résultats seulement si les taux fournis sont exprimés avant application de la quotité. N’appliquez pas une deuxième fois le pourcentage à une cotisation déjà calculée par l’assureur.

Pour une tarification variable, comparez les échéanciers personnalisés et les périodes retenues avec notre guide capital initial ou restant dû. Aucun pourcentage de taux présenté par un simulateur ne constitue un tarif de marché ou une offre disponible.

Questions fréquentes